文 |《财经》记者 唐郡

　　剪辑 | 张威 袁满

　　新增房贷利率创历史新低之际，存量房贷利率有望侍从下调。

　　7月14日，国务院新闻办公室举办的2023年上半年金融统计数据情况发布会上，就“个东说念主住房贷款提前还款大幅加多”的情况，中国东说念主民银行（下称“央行”）货币计谋司司长邹澜暗示，“按照商场化、法治化原则，复古和荧惑贸易银行与借款东说念主自主协商变更协议约定，或者是新披发贷款置换正本的存量贷款。”

　　招商证券银行业首席分析师廖志明合计，这意味着存量房贷利率有望下调。同期，廖志明暗示，存量房贷利率下调将会显着加大银行功绩压力，特地是个东说念主住房贷款占比高的银行。

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中国平安2023一季报显示，公司主营收入2537.78亿元，同比上升30.77%；归母净利润383.52亿元，同比上升48.89%；扣非净利润383.71亿元，同比上升48.49%；负债率89.07%，投资收益68.23亿元。

　　一位国有大行信贷业务追究东说念主对《财经》记者暗示，个东说念主住房贷款利率的下调将对银行瞎想酿成很大压力，但不调整只怕也相比难。

　　“字据央行今天表态，存量房贷利率调整可有两种作念法——平直降（变更协议条目）、曲折降（贷款以新换旧）。”招联首席商酌员董希淼暗示，下一步，苛刻通过商场利率订价自律机制，约定银行存量房贷利率调整的总体原则；苛刻各家银行总行出台具体决策，明确“平直降”“曲折降”的条件、圭臬、经过。

　　多家国有大行北京地区个贷客户司理暗示，现在尚未接到关连计谋调整见知。

　　住户提前还款加多

　　央行荧惑存量房贷利率调整的布景是住户提前还贷加多。

　　个东说念主住房贷款利率基本由5年期以上LPR（贷款商场报价利率）加点详情。以北京为例，面前各大银行精深现实首套房贷利率为5年期以上LPR+55基点，二套房贷利率为5年期以上LPR+105基点。

　　2022年以来，跟着LPR不断下调，换取央行等关连惩处部门对首套房贷利率加点幅度进行调整，新披发的房贷利率不断下行。据邹澜先容，上半年新披发个东说念主住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点，亦是有统计以来最低水平。而据机构此前测算，约70%的存量房贷利率在5%傍边。

　　“尽管贷款商场报价利率下行了0.45个百分点，但因为协议约定的加点幅度在协议期限内是固定不变的，前些年披发的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅加多有相比大的关系。”邹澜暗示。

　　面前，商场主要通过RMBS（个东说念主住房典质贷款财富复古证券）早偿率（提前还款率）来不雅察住户提前还贷倾向。据惠誉博华测算，功令2023年一季度末，银行间RMBS提前还款率指数跳升6个百分点，高潮至14.45%，为近五年最高值。中国际汇来去中心公布的RMBS条件早偿率指数知道，该指数于6月12日录得0.2155的历史高位。

　　据邹澜先容，上半年个东说念主住房贷款累计披发3.5万亿元，较昨年同期多披发出奇5100亿元，但统计数据知道的个东说念主住房贷款余额总体还稍许减年少数，这主如若因为搭理收益率、房贷利率等价钱关系照旧发生了变化，住户使用入款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的局势大幅加多。

　　最新数据知道，2023年6月，活期入款加权平均利率为0.23%，同比下落0.09个百分点，依期入款加权平均利率为2.22%，同比下落的0.12个百分点。而字据《中国银行业搭理商场年度敷陈（2022年）》，2022年银行搭理各月度平均收益率为2.09%，约为新披发房贷利率的一半。

　　“这种局势对住房需求并不组成影响，它是一个住户财富树立的调整。”邹澜暗示，“提前还款客不雅上对贸易银行的收益也有一定的影响。按照商场化、法治化原则，咱们复古和荧惑贸易银行与借款东说念主自主协商变更协议约定，或者是新披发贷款置换正本的存量贷款。”

　　银行濒临两难

　　多位银行业分析东说念主士合计，央行此番表态，意味着贸易银行存量房贷利率有望下调。不外，多位大行个贷司理暗示，该行还莫得出台关连计谋。

　　存量房贷利率谁能降？奈何降？降几许？仍需进一步明确。

　　董希淼将央行所提调整神气归纳为“平直降”（变更协议约定）和“曲折降”（贷款以新换旧）。前者不存在计谋穷苦，由银行与借款东说念主协商调整即可，但银行方面难有主动调整的能源，需要央行教学；后者可能还触及计谋层面调整、更变。

　　实质上，在一些较为熟练的金融商场中，当借款东说念主遭遇利率下行，不错采取接收“refinance”（再贷款）等商场化神气来缩短利息资本。简而言之，等于通过提前还款后从头苦求贷款，使我方享受更优惠的利率。

　　2017年前后，国内银行曾经推出近似再贷款功能的“转按揭”产物，即通过担保公司担保等本领把住房按揭从一家银行转到另一家银行。这一过程中，贸易银算作了扩大贷款鸿沟，可能和会过缩短贷款利率来获取贷款。“监管追究银行无序竞争，同期也幸免过度刺激房地产，自后叫停了转按揭。”董希淼暗示。

　　关于本次“曲折降”的操作上，董希淼合计，贷款置换原则上应限于本行，不应荧惑跨行“转按揭”。“下一步，苛刻通过商场利率订价自律机制，约定银行存量房贷利率调整的总体原则；苛刻各家银行总行出台具体决策，明确平直降、曲折降的条件、圭臬、经过。”董希淼称。

　　多位分析东说念主士暗示，存量贷款利率下调也意味着将加大银行瞎想压力。据央行败露，面前银行净利差已收窄至1.7%隔邻，已处于十余年来较低水平。下调存量房贷利率，意味着贸易银行孳生财富收益率将进一步下行，络续施压银行利差，加大贸易银行盈利压力。

　　另一方面，提前还款自身亦令银行瞎想承压。

　　功令3月末，个东说念主住房贷款余额接近40万亿元，占存量东说念主民币贷款余额的比重约17%。同期，存量房贷绝大无数是购房自住的，依靠家庭收入按月偿还贷款，不良率永恒在0.5%以下。有银行业东说念主士指出：“房贷对银行来说是优质财富之一，其收益王人在营收中占了很大的比例，关于部分银行来说，提前还房贷意味着要在短期内找到近似优质财富，而这并非易事，会栽植银行的资本。”

　　值得谨防的是，在华夏地产首席分析师张大伟看来，央行方面的作风是荧惑而非强制要求，银行主动下调存量房贷利率能源不及。同期，他暗示，即便下调存量房贷利率，也不一定简略阻扰住户提前还贷，“有才调提前还款的，利息再低也提前还款了”。

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　　董希淼亦请示，对借款东说念主来说，不要因为央行表态就思虽然地合计存量房贷利率一定得降、会降。“决定权仍然在银行，降或不降王人正当合规。”

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